ביטוח חיים במשכנתא חלק ב'

לאחר שהבנו את מנגנון הביטוח ראינו שכדאי מאוד לעקוב אחר תשלומי הביטוח ולנצל הזדמנויות בשוק להורדת המחירים ולתשלומים נמוכים עד כמה שניתן להגיע בין חברות הביטוח השונות בדיוק כמו שכדאי לעקוב אחר תשלומי המשכנתא ולנצל את מצב השוק כאשר הוא משתנה לטובה ולמחזר את המשכנתא. 

מכאן אנו מגיעים לשאלה איך ניתן לחסוך אלפי שקלים בתשלומי הביטוח עד סוף המשכנתא? אז רצוי לבצע בדיקה חוזרת של הביטוח שלנו על מנת לראות אם יש מצב להוריד עלויות ולשלם פחות על ביטוח החיים שעשינו עבור המשכנתא שלנו. כאשר אתם מגיעים לבנק לקחת משכנתא הבנק מחייב אתכם לבטח את עצמכם. חלקכם עשה סקר שוק והלך על התשלום הנמוך וחלקכם פשוט רכשו ביטוח דרך הבנק או החברה שנתנה את ההצעה הראשונה. אז לא משנה באיזו דרך ביצעתם את הביטוח, זה הזמן לבדוק עלויות מחדש ולבחון האם יש מצב להוריד את ההחזר החודשי. אז איך עושים את זה? כמה טיפים להוזלת עלויות נלוות למשכנתא: בביטוח חיים, לרוב בתחילת הדרך , החברות נותנות הנחות לשנה/ שנתיים הראשונות ולאחר מכן התשלום עולה,  אם הפרמיה עולה  100 ₪  לחודש וחברת הביטוח נתנה הנחה של 60%  לשנתיים הראשונות, משמע שהתשלום יהיה רק 40 ₪  לחודש בשנים אלה ולאחר מכן המחיר יחזור ל-100 ₪  (ואולי אפילו יותר כי "התבגרנו" מאז) ניתן להגיע שוב להנחה זאת כאשר עוברים לחברת ביטוח אחרת או להישאר באותה חברה שתסכים לעשות שוב הנחה. לכן מומלץ כל כמה שנים לעשות סקר שוק לביטוח החיים כדי לקבל שוב את ההנחות שניתן לקבל בשנים הראשונות. סכומי הביטוח שלכם אמורים להיות מעודכנים בהתאם ליתרת המשכנתא שלכם, אז אם לאחרונה פרעתם/סילקתם סכומים במשכנתא שלכם רצוי לעדכן את חברת הביטוח על כך כדי להקטין את סכום המשכנתא המעודכן אצלם ובכך להוזיל את עלות הביטוח החודשי, במידה ולא תעדכנו, אתם תשלמו ביטוח על סכום גבוה יותר ממה שקיים במציאות. בנוסף לטיפים האלו אני מצרפת אמצעי זהירות שכדאי לשים לב אליהם כאשר באים "למחזר" ביטוח: 

1 הצהרת בריאות- צריכה להיות אמיתית על מנת שהביטוח בזמן אמת (שלא נצטרך) יכסה הכל ובלי בעיות. 

2 שינוי מצב בריאותי- אם יש לכם ביטוח שאתם מתכוונים להוזיל וזה מצריך מכם לעבור לחברת ביטוח אחרת שבה תצטרכו לחתום על הצהרת בריאות חדשה והכל תקין מבחינת מצבכם הבריאותי ב"ה אז הכל בסדר אבל אם חל שינוי לרעה חלילה במצבכם הבריאותי שעלול להעלות את עלות הביטוח יש לשקול זאת בשנית אם לבצע חידוש/ מחזור ביטוח כי עליכם לעדכן את מצבכם הבריאותי החדש.

3 לוח תשלומים עתידי- אתם צריכים לבקש את לוח התשלומים העתידי לשנים הבאות וזאת כדי לדעת את התפתחות התשלומים החודשיים ובכך להמשיך להיות עם היד על הדופק ולמצוא הזדמנויות לחסכון. זכרו! אם תקפידו לבצע סקר שוק כל תקופה מסוימת במשכנתא שלכם (בין אם בחברה הקיימת ובין אם בחברה חדשה), רובכם תופתעו לגלות שתוכלו להוריד עשרות שקלים מהמחיר החודשי, שמסתכמים לאלפי שקלים בסופו של דבר ואפילו יותר.

הדרך לחסכון שלכם מתחילה עכשיו!           

אם יש לכם ביטוח חיים ונכס ניתן לחסוך כבר היום. 

איך? שלחו לנו בפרטי את הפרטים שלכם (שם מייל וטלפון) או השאירו הודעה שאתם מעוניינים ונציג סוכנות הביטוח יחזור אליכם לבדיקת כדאיות (ללא התחייבות וללא עלות).

נקודה נוספת ואחרונה אך סופר חשובה שצריך לדעת היא: מתי לעשות את ביטוח המשכנתא? בביטוח חיים זה קצת יותר מורכב ומתחלק לכמה סעיפים. אם עושים את הביטוח דרך הבנק אז הבנק יבקש ביטוח מהיום הראשון של המשכנתא אבל נוכל להפעיל את הביטוח בחלקים, כלומר לפי הסכומים הנמשכים בפועל וכל סכום שמושכים צריך לעדכן את חברת הביטוח כדי להגדיל את פרמיית הכיסוי.. אם הביטוח נעשה דרך חברה חיצונית ולא מטעם הבנק, אז הבנק יבקש לבטח את כל סכום המשכנתא החל מהיום הראשון שנלקחה המשכנתא. ייתכן כי הבנק יכול לנסות לשכנע אתכם לבצע דרכו את הביטוח ולהדגיש את היתרון שלו כיוון שהוא נותן לכם את האופציה לבטח לפי החלקים הנמשכים בפועל אך שימו לב כי גם חברות הביטוח החיצוניות נותנות אופציה של תשלום לפי סכומי משיכה כל שעליכם לעשות הוא לבקש מהבנק אישור לכך! ועל כל משיכה לעדכן את חברת הביטוח בכל הגדלה נדרשת (בהתאם למשיכה של המשכנתא) על מנת שיספקו לבנק את השעבוד בגובה היתרה העדכנית.

אך האם זה באמת מיטיב אתכם הלווים? בואו נראה דוגמא , תארו לכם שרכשתם דירה ב-2 מיליון ₪  וביקשתם משכנתא של 1 מיליון ₪ , אבל אתם לא לוקחים את מלוא המשכנתא כעת אלא מושכים אותה בחלקים ונניח שמשכתם כרגע רק 200,000 ₪ במידה ועשיתם ביטוח לא דרך הבנק – תצטרכו לשלם פרמיית ביטוח על מיליון ₪ (כי זו גובה המסגרת), אלא אם קיבלתם אישור וביקשתם מחברת הביטוח לנהוג אחרת
במידה ועשיתם ביטוח דרך הבנק – תצטרכו לשלם פרמיית ביטוח רק על 200,000 ₪ כי זה מה שמשכתם. ופה הסיכון גדול, כי מה יקרה אם רגע לאחר שלקחתם את המשכנתא אחד מבני הזוג נפטר?(חו"ח) זה אומר שמיד חברת הביטוח תשלם לבנק את מלוא הסכום והמשכנתא תימחק, אבל אם לקחתם משכנתא דרך הבנק אתם מבוטחים רק על סכום של 200,000 ₪ ובן או בת הזוג שלכם עדיין יצטרך לקחת את שאר המשכנתא של 800,000 ₪ (ויש מקרים שלא יאשרו לו בכלל את המשכנתא פתאום, כי למשל ההכנסות שלו יהיו נמוכות) מכאן שאמנם בחברת ביטוח חיצונית אתם משלמים פרמיה על מלוא סכום המשכנתא אך מכוסים מההתחלה לכל דבר שיקרה, חברת הביטוח תשלם לבנק את ה 200 אלף ואת היתרה תשלם ליורשים ובכך תוכלו לשלם את היתרה למוכר ללא צורך לשלם את תשלומי המשכנתא.(סביר להניח כי המוכר אמנם יגלה אמפתיה למצב אך גם לו יש נכס שרכש ועמידה בלוח תשלומים והתחייבות כלפי צד נוסף.) לעומת ביטוח דרך הבנק שמבטח אתכם רק על סכום המשיכה בפועל ואז היתרה שטרם נלקחה עדיין חשופה לסיכונים. 

לסיכום, כיצד כדאי לפעול בהפעלת הביטוח? 

ראשית, מיד לעשות ביטוח חיים, על כל הסכום אותו אתם חייבים למוכר ולא על הסכום שעליו לקחתם את המשכנתא, כלומר לבצע ביטוח חיים רגיל עד לקבלת המשכנתא. שנית, את הביטוח חיים הרגיל תבטלו ביום שלקחתם את המשכנתא ומיד לעשות ביטוח חיים על סכום המשכנתא ולא רק על הסכום אותו משכתם בפועל בשלב זה. 

מקווה שמאמר זה עזר לכם קצת לסדר את הראש , כל שנותר הוא לאחל כמובן בריאות איתנה ואריכות ימים ושלא נצטרך לעולם להפעיל את הביטוח :)