מסורבי משכנתא
מי הם מסורבי הבנקים ולמה זה קורה?
אם חשבתם שמסורבי בנקים הוא מעמד ששמור לבעלי חוב או חדלי פירעון, המציאות בשטח מספרת סיפור אחר. בשנים האחרונות, החיים בישראל טומנים בחובם לא מעט אתגרים, החל מיוקר המחייה היומיומית ומהלוואות שנלקחו לצורך ההתנהלות השוטפת והגדלת מסגרת האשראי מחודש לחודש ועד לרצונם של משפחות נורמטיביות בישראל להגיע לבית משלהם ולצורך כך נדרש, לחסוך סכום כסף לטובת הון עצמי גבוה ביחס לעבר, שכן מחירי הדירות רק הולכים ועולים ויחד איתם הדרישה להון אותו הם צריכים לרתק לטובת הרכישה ולצורך זה חוסכים כל חודש נתח מההכנסה. יחד עם בעיות אלו, צמחו פתרונות פיננסיים רבים ומגוונים, על אף זו מגלים אזרחים רבים בישראל שהם אינם עומדים בקריטריונים של הבנק לקבלת הלוואה.
איך הבנק בוחן את זכאותך להלוואה?
כגוף פיננסי הנמצא תחת פיקוח בנק ישראל, הבנק נתון לרגולציה מחמירה ביותר. כפועל יוצא מכך, התנאים לקבלת הלוואה בבנק הם מחמירים יותר וזאת כדי למזער למינימום את הסיכון שהבנק לוקח על עצמו, כל הלוואה באשר היא טומנת בחובה סיכון. גם כשמדובר בלווה האמין והיציב ביותר, תמיד קיימת סבירות כזו או אחרת כי המציאות תשתנה בהמשך והלווה לא יוכל עוד לעמוד בתנאי ההחזר. גם הבנק, מצידו, כעסק כלכלי לכל דבר, רוצה להבטיח שלהלוואות שהוא מעניק יהיו בטוחות ראויות אל מול הסיכונים שהוא לוקח. בטח כאשר כלכלת ישראל מושתת על יציבות הבנקים, האינטרס המרכזי שלהם הוא מזעור סיכונים. כיום כמעט בכל בקשת אשראי חדשה, הבנק בודק על מבקש הבקשה דוח נתוני אשראי, אשר נותן מידע פיננסי מלא- חיובי ושלילי במשך שלוש שנים אחרונות. כמה הלוואות יש לך, כמה הלוואות החזרת וסיימת לשלם וכמה הוראות קבע ושיקים היו לך שלא כובדו מסיבת אין כיסוי מספיק, כמו"כ מופיע האם החשבון היה מוגבל בעבר, פשיטת רגל, הוצאה לפועל וכו'. במקביל הבנק בודק את התנהלות העו"ש הנוכחית שלך, מינוסים וחריגות תכופים בחשבון, כמו כן הוא מסתכל גם על תקופות ללא הכנסה ובוחן בעיקר מהי ההכנסה הפנויה ויכולת ההחזר שלך ביחס להלוואה המבוקשת – גם אם הכתם מהעבר התרחש לפני זמן רב – הדבר עשויי לפגוע משמעותית בסיכויים שלך לקבל הלוואה. ככל שהציון נמוך יותר וככל שיש יותר מידע שלילי הסיכוי לקבל משכנתא הולך ופוחת.
אז מה הם הגורמים העיקריים לסירוב בבנקים?
כפי שכתבתי קודם, לא רק בעלי חובות וחדלי פירעון נחשבים למסורבים אלא גם ההתנהלות הפיננסית משפיעה, הנה מספר גורמים שהבנק יכול לסרב לכם לקבלת ההלוואה:
- לקוחות מוגבלים בפועל-לבנק אסור לתת להם הלוואת משכנתא
- לקוח שסיים הגבלה, עד שנתיים מסיומה, גם לרוב לא יהיה ניתן לקבל משכנתא
- לקוחות עם תיקי הוצאה לפועל פתוחים, לרוב הבנקים לא יתנו גם אם התיק נסגר בפועל הלקוח עדיין אדום.
- לקוחות שהיו בהליך משפטי עם בנק-באותו בנק לא יוכל לקבל משכנתא, בבנקים אחרים כל מקרה לגופו.
- חזרות שונות בחשבון של שיקים והוראות קבע צריכות סיפור נכון.
- לכל אלו יש פתרונות שמצריכים בחינה וייעוץ של מומחה שיבחן כל מקרה לגופו והגשת התיק בצורה נכונה ומדוייקת לגוף הנכון.
קיבלתי סירוב בבנק אחד, מה עושים?
ברגע שבנק אחד סירב, ככל הנראה עם אותם נתונים ובאותה צורת הגשה –
כל הבנקים יסרבו! לכן במצב שהבנק סירב לבקשת המשכנתא, מומלץ וקריטי לפנות ליועץ משכנתאות פרטי ומומחה לתיקים מורכבים כדי שיוכל לראות למה הבקשה סורבה, מה ניתן לעשות כדי שתוכלו בכל זאת לקבל משכנתא, ילווה אתכם בכל המהלך מול הבנקים ויעזור לכם לקבל משכנתא עם כמה שפחות התניות ותנאים משפטיים לפני קבלת המשכנתא.
- לקבלת ייעוץ והכוונה התקשרו 054-4807019
