כל מה שאתם צריכים לדעת על: ביטוח חיים במשכנתא- חלק א'

במאמר זה נשתדל לתת מידע מקיף בכל הנוגע לביטוח חיים במשכנתא שלכם. אז אם אתם לפני נטילת משכנתא חדשה או בעלי משכנתא קיימת אך לא עקבתם אחר הביטוח שלכם די הרבה זמן מוזמנים לקרוא ולקבל ערך מוסף שמטרתו לעזור לכם. בנוסף אם אתם מכירים אנשים שעומדים לקחת משכנתא שתפו את המאמר כדי שגם הם ייהנו ויקבלו ערך מקצועי בעניין. 

ביטוח משכנתא? למה צריך את זה בכלל? האם כדאי לעשות את הביטוח רק דרך הבנק? מה הם הכיסויים הנדרשים בביטוח? מה הם הדברים החשובים שצריך לשים לב אליהם בביטוח? כיצד ניתן לחסוך אלפי שקלים עד לסוף המשכנתא? ומהו המועד הנכון לביצוע ביטוח המשכנתא? אם אחת מהשאלות דיברה אליכם, המשיכו לקרוא..

אז נתחיל, מהו בכלל ביטוח חיים במשכנתא? ולמה צריכים לבטח?

כאשר אנו לוקחים משכנתא הבנק מחייב אותנו לבטח את עצמנו וזאת על מנת להיות מוגן מכל מקרה שהוא. בכל זאת, הוא מלווה לנו את מרבית הכסף.

 ביטוח חיים – בא לכסות כל אחד מבני הזוג, כך שאם אחד מהם נפטר (חו"ח) חברת הביטוח תשלם עבורו ותכסה את המשכנתא, כך שהלווה שנשאר יהיה פטור מתשלומי המשכנתא העתידיים. ואם מדובר בלווה יחיד, הוא רוצה לבטח את עצמו מפני מוות של לוקח ההלוואה היחיד. נסביר ע"י דוגמא, נניח שני בני זוג המשתכרים יחד ב 19,000 ₪ כאשר הבעל משתכר ב 14,000 ש"ח והאישה משתכרת ב 5,000 ₪ עם החזר חודשי במשכנתא של 5,700 ₪ , לפתע הבעל נפטר, לא עלינו, והאישה נשארת עם תשלום המשכנתא בנוסף לטיפול בילדים ובמשק הבית, סביר להניח שעם השכר שלה לא תעמוד גם בהחזר המשכנתא ובדיוק בגלל הסיכון הזה הבנק מבקש לעשות ביטוח חיים. במקרה כזה הוא פשוט תובע את חברת הביטוח, מקבל את הכסף מהם והלווים מסיימים עם המשכנתא. כמה זה עולה? חשוב לדעת שיש שוני גדול במחירי ביטוח המשכנתא בין הלווים, ע"פ המצב הבריאותי, גיל ועוד שאלות בריאות שנבחנות בהתאמה לכל אחד. כל אחד שלוקח משכנתא צריך לבצע סקר שוק והשוואה בין חברות ביטוח שונות, על מנת למצוא את הפוליסה המתאימה לו ביותר.

• דרך אגב, אתם יכולים לשלוח אלינו את הפרטים שלכם( שם, טלפון ומייל ) למייל linoyvaknin17@gmail.com  ונדאג למציאת הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם.

 היתרון בשלב הזה הוא, שאתם לא עושים את הסקר הזה אחרי שחתמתם על המשכנתא אלא מבעוד מועד, דבר שיעזור לכם מאוד במיקוח ובהשגת המחיר הטוב ביותר עבורכם בין החברות. לאחר שהבנו איך מתייחסים לעלות הביטוח נבין מי הם "השחקנים" בענף כלומר מי מבטח אתכם? 

אז את הביטוח ניתן לעשות דרך הבנק(חברת ביטוח מטעם הבנק) או דרך החברות/ סוכנויות הביטוח השונות. האם כדאי לבטח דרך הבנק? נבחן את האינטרס של כל צד מבטח. בביטוח החיים מטעם הבנק, האינטרס של הבנק הוא לקבל את הכסף ולהיפרד מהלקוחות, ובמקרה של לווה יחיד, דבר הלא כל כך רצוי בבנק, הבנק ישמח "להיפטר" מההלוואה ולקבל את הכסף מחברת הביטוח. במידה והכל תקין ולא הוסתר שום דבר במעמד הביטוח, חברת הביטוח מכסה את ההלוואה. הפלוס לביטוח זה מטעם הבנק, לכל בנק יש סוכנות ביטוח משלו שמטפלת עבורו ברכישת הביטוחים מחברות הביטוח השונות ומדובר באלפי ביטוחים בחודש, יש לו כח מיקוח וגם אם יהיה מקרה מוות בתחום ה"אפור" (כלומר מוות מסיבה מסוימת שדווחה באופן חלקי בהצהרת בריאות) תופעל לחץ על חברת הביטוח לאשר את התביעה ולשלם את המשכנתא מה שפחות רלוונטי בחברת ביטוח חיצונית שתערוך תחקיר למקרה וייקח יותר זמן לתשלום. אך אם מצאתם ביטוח במחיר זול יותר בחברות השונות מאשר מטעם הבנק, אין מה לשלול, אחרי הכל, לא כל מקרה פטירה נכנס לתחום האפור, ולרוב החברות משלמות את התביעה ללא בעיה וסיבוכים נוספים. ולכן השאלה אם לעשות את ביטוח החיים דרך הבנק או לא- תלוי במחיר!

אחרי שהבנתם איפה כדאי לבטח, בואו נבדוק מה הכיסויים הנדרשים לביטוח? בביטוח חיים שאמור להיות על סכום ההלוואה כולה, סכום הביטוח אמור לרדת עם הזמן בהתאם לחוב שלכם לבנק. 

• על הדרך, זה הזמן לבדוק איפה יש לכם ביטוחים שונים המפוזרים בחברות השונות, באופן פרטי או אפילו מטעם העבודה ומה הם מכסים, ייתכן ויש כפל ביטוחי. חשוב לשים לב גם לאבדן כושר עבודה, כי ביטוח המשכנתא לא מגן מפני זה.

בקיצור זה הזמן לנצל את ההזדמנות ולבדוק כמה אתם משלמים בחודש עבור ביטוח וכמה אפשר לחסוך מזה לכלכלה המשפחתית. לאחר שבדקתם מה הכיסוי ביטוחי שלכם בכל מקום, חפשו חברה לערוך בה את ביטוח החיים עבור המשכנתא, שדרך אגב מומלץ לבטח בנפרד ולא לערבב יחד עם ביטוחי החיים האחרים שלכם.

נעבור לחמשת הדברים החשובים שצריך לבצע כראוי ברכישת ביטוח החיים אשר ישפיעו על העלות החודשית ועל חוסר בתקלות בעת מימוש הביטוח: 

1 הצהרת בריאות- חשוב שתהיה נכונה ואמיתית! כל מה שלא יוצהר נכון יופעל נגדכם ביום שתצטרכו (חו"ח ) לממש את הביטוח.

2 תבקשו לוח תשלומי ביטוח מלא עד סוף המשכנתא- כך תוכלו לדעת כמה אתם משלמים עבור פרמיית הביטוח גם לאחר השנה, שנתיים הראשונות, דבר אשר יכול לחסוך המון כסף בעתיד כיוון שניתן לבצע השוואה בין החברות ולא לקחת ביטוח איפה שנותנים מחיר נמוך בשנה הראשונה בלבד. 

3 בדקו סכומי ביטוח- הסכום עליו אתם מבוטחים יורד מעת לעת, כי גובה המשכנתא שלכם יורד מעת לעת.

כאשר אתם מבקשים את לוח התשלומים העתידי, הקפידו גם לבקש את סכומי הביטוח העתידיים, וככה תוכלו לראות אם חברה מסוימת הורידה באופן קיצוני את סכום הביטוח על מנת שהפרמיה שלכם תהיה נמוכה יותר. זה לא טוב עבורכם, כי אם חברת הביטוח הורידה באופן משמעותי את סכום הביטוח וחלילה יהיה מקרה פטירה לא תהיו מבוטחים. 

4 בדקו שהביטוח מכסה גם עמלת פירעון מוקדם- הביטוח יכול לכסות את המשכנתא הקיימת אך לא כולל בתוכו את עמלות הפירעון ובן הזוג ייאלץ לשאת בעלויות אלה ישנם ביטוחים היום המכסים את העמלה הזו (ללא תשלום נוסף בפרמיה( ובכך אתם יודעים שהכל מכוסה ולא נשארים תשלומים נוספים אותם צריך לשלם לבנק. 

5 קבלו הצעה מכמה מקומות שונים ותעשו את זה מוקדם

ביטוח חיים הוא מוצר לא זול (בסביבות ה- 100 ₪  לחודש), שאם נכפיל ב- 20 שנות משכנתא נגיע סביב ה- 25,000 ₪ , אתם רוצים לקבל את ההצעה הנמוכה ביותר לאורך כל התקופה ולא רק בשנה הראשונה ולכן רצוי לעשות סקר מוקדם, בעיקר בגלל 2 סיבות: 

•  תכנון תקציב חודשי- סביר להניח שאת עלות הביטוח החודשית נצטרך להכניס ביכולת ההחזר החודשי וזה שיקול שצריך לקחת בחשבון כשאנו היועצים באים לבנות תמהיל נכון ומדויק עבורכם, ולכן זה חשוב לבדוק עוד לפני שפותחים תיק משכנתא בבנק.
• בעיות בריאותיות
  אם יש לכם (או היו) בעיות בריאות, תהליך לקיחת הביטוח יהיה קשה ומסורבל יותר ואתם לא רוצים שזה יעכב אתכם בביצוע המשכנתא ולכן חשוב להכין את הקרקע עוד לפני כן. 

 ברגע שתדעו את עלויות הביטוח תוכלו לבנות תמהיל נכון יותר והחזר מדויק יותר עבור המשכנתא שלכם.

בחלק השני של המאמר אכתוב איך ניתן לחסוך בעלויות ...