כל מה שאתם צריכים לדעת על: ביטוח נכס במשכנתא
בחלק זה של המאמר נשתדל לתת מידע מקיף בכל הנוגע לביטוח נכס במשכנתא שלכם. אז אם אתם לפני נטילת משכנתא חדשה או בעלי משכנתא קיימת אך לא עקבתם אחר הביטוח שלכם די הרבה זמן מוזמנים לקרוא ולקבל ערך מוסף שמטרתו לעזור לכם. בנוסף אם אתם מכירים אנשים שעומדים לקחת משכנתא שתפו איתם את המאמר כדי שגם הם ייהנו ויקבלו ערך מקצועי בעניין.
אז נתחיל, מהו בכלל ביטוח נכס במשכנתא? ולמה צריכים לבטח? כאשר אנו לוקחים משכנתא הבנק מחייב אותנו לבטח את הנכס וזאת על מנת להיות מוגן מכל מקרה שהוא. בכל זאת, הוא מלווה לנו את מרבית הכסף והוא שותף שלנו לבית שרכשנו. ביטוח נכס- על אותו משקל כמו ביטוח חיים, הבנק רוצה להיות מכוסה גם מבחינת נזקים לנכס(רעידות אדמה, אסונות טבע, וכו'..) וירידה בערך הנכס, במקרה זה, חברת הביטוח, אמורה לדאוג שהנכס המשועבד לבנק ישמור על ערכו. ובמקרה הכי גרוע, של אסון טבע למשל, שהבית מאבד את ערכו לגמרי ואתם נשארים עם המשכנתא אך ללא בית וסביר להניח שלא תוכלו לשלם לבנק את החוב, ובכך מבטיח שאם יקרה אסון חברת הביטוח תממן את עלות בניית הבית מחדש.
כמה זה עולה? חשוב לדעת שיש שוני במחירי ביטוח המשכנתא בין הנכסים זה תלוי במצב הדירה ובעלות הקמתה מחדש. כל אחד שלוקח משכנתא צריך לבצע סקר שוק והשוואה בין חברות ביטוח שונות, על מנת למצוא את הפוליסה המתאימה לו ביותר.
- דרך אגב, אתם יכולים לשלוח אלינו את הפרטים שלכם( שם, טלפון ומייל )למייל linoyvaknin17@gmail.com ונדאג למציאת הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם.
היתרון בשלב הזה הוא, שאתם לא עושים את הסקר הזה אחרי שחתמתם על המשכנתא אלא מבעוד מועד, דבר שיעזור לכם מאוד במיקוח ובהשגת המחיר הטוב ביותר עבורכם בין החברות.
לאחר שהבנו איך מתייחסים לעלות הביטוח נבין מי הם "השחקנים" בענף כלומר מי מבטח אתכם? אז גם את ביטוח הנכס ניתן לעשות דרך הבנק(חברת ביטוח מטעם הבנק) או דרך החברות/ סוכנויות הביטוח השונות.
האם כדאי לבטח דרך הבנק? ביטוח נכס לא מומלץ לבצע דרך הבנק, למה? מכיוון שהביטוח של הבנק דל מידי ומסכן את המבוטחים מהסיבות הבאות: ביטוח צד ג', לא קיים בהצעת הבנק, משמעות ביטוח זה הוא תוספת לביטוח שמבטח אתכם. למשל, קרה מקרה שריפה בדירה שלכם ודירת השכן נפגעה, כתוצאה מכך הביטוח לא מכסה ותצטרכו לשלם לו מהכיס שלכם. כמו כן הבנק לא מכסה גם ביטוח תכולה, מדובר בתוספת של כמה שקלים נוספים וגם תכולת הבית מבוטחת במקרה של גניבה, שריפה או כל אבדן מסוים של התכולה שלכם. ולכן לא מומלץ לבצע ביטוח זה דרך הבנק כי אתם לא מכוסים מספיק. אחרי שהבנתם איפה כדאי לבטח, בואו נבדוק מה הכיסויים הנדרשים לביטוח? בביטוח נכס, כאמור הבנק רוצה להיות מוגן עבור המבנה בלבד. ובשונה מביטוח החיים מומלץ לאחד בין הביטוחים כי כאן אין תשלום כפול במקרה של נזק, כלומר הכיסוי יהיה מחברה מבטחת אחת בלבד כך שאם יש לכם כפל ביטוחי תשלמו סתם עבור החברה האחרת. כמו כן, כיסויים נוספים שכדאי להוסיף הם ביטוח צד ג' וביטוח תכולה , כפי שפירטנו לעיל, ובנוסף שיהיה נכלל גם מקרה של פגיעה של מבקר בדירתכם כגון עובד, מטפל וכו'.. במידה ואתם מעסיקים גורמים אלו. ביטוחים נוספים אלו כשמוסיפים אותם לביטוח המשכנתא הם לא מייקרים משמעותית את הביטוח ולכן כדאי להיות מוגנים ולהוסיף כמה שקלים. כפי שצויין לעיל, ביטוחים נוספים אלו לא נכללים בביטוח הנכס מטעם הבנק ולכן ניתן לעשות אותם רק בביטוח חיצוני, כמובן שניתן להפריד ביטוחים כלומר, מטעם הבנק אפשר לעשות למשל "ביטוח נכס" רגיל ובחברת ביטוח חיצונית ניתן לעשות למשל את התוספות לביטוח(ביטוח צד ג' ותכולה) לפעמים זה משתלם יותר, כמובן לפי שיקולכם והצורך שלכם בכל כיסוי.
נעבור לחמשת הדברים החשובים שצריך לבצע כראוי ברכישת ביטוח נכס: מלבד ביטוח צד ג' ותכולה שכבר פירטנו עליהם לעומק, יש לבחון גם את גובה הביטוח שצריך לעשות, כאשר מבטחים את הנכס יש לבטח את עלות הכינון שלו, כלומר את הסכום שיעלה לבנות אותו מההתחלה, סכום זה בוודאי שלא יהיה העלות של הדירה אלא פחות מכיוון שהביטוח לא אמור לכלול את עלות הקרקע מה שכן צריך לשים לב הוא שהביטוח לא יהיה חסר, למשל, כאשר יש מצב שבו עלות הכינון שלכם היא 500,000 ש"ח אבל המשכנתא שאתם לוקחים היא "רק" על 400,000 ₪
במקרה זה, למרות שעלות הכינון היא 500 אלף הבנק לא ידרוש מכם לבטח את הנכס על סכום זה אלא רק על 400 אלף כי זה סכום המשכנתא שלכם.
מצב זה מסכן אתכם, כי אם חלילה יקרה משהו אתם תהיו מבוטחים רק על 400 ולא על עלות הכינון המלאה ואז לא יהיה לכם מאיפה להשלים את היתרה.
לכן, על אף שהבנק לא מבקש מכם לבצע ביטוח נכס על כל סכום הכינון, רצוי דווקא לעשות ביטוח גבוה יותר בעלות הכינון ובכך לא להימצא בביטוח חסר.
- את עלות הכינון ניתן לדעת או לפני שמאות- לפי נתונים שאתם נותנים לחברת הביטוח כמו מ"ר, קומה, מצב הבניין..וכו'.. מידע שיתן אינדיקציה לקבלת הצעה ראשונית בסיסית או לאחר שמאות- ע"פ דוח הערכת שמאי תדעו בוודאות מה עלות הכינון של הנכס ולפי הסכום הזה הבנק ידרוש לבטח את הנכס.
השתתפות עצמית- בשונה מביטוח חיים, בביטוח נכס יש השתתפות עצמית על כל מקרה שיהיה, עליכם לבדוק מה עלות ההשתתפות ולקחת מרכיב זה בשיקול בחירת מקום ביצוע הביטוח. סקירת מחירים- גם פה חשוב לבצע סקר שוק לפני לקיחת המשכנתא על מנת לקבל אינדיקציה לעלות הביטוח של הנכס שלכם.
- ברגע שתדעו את עלויות הביטוח תוכלו לבנות תמהיל נכון יותר והחזר מדויק יותר עבור המשכנתא שלכם.
בשונה מביטוח חיים עלות ביטוח הנכס אמור להיות קבוע לאורך השנים. לאחר שהבנו את מנגנון הביטוח ראינו שכדאי מאוד לעקוב אחר תשלומי הביטוח ולנצל הזדמנויות בשוק להורדת המחירים ולתשלומים נמוכים עד כמה שניתן להגיע בין חברות הביטוח השונות בדיוק כמו שכדאי לעקוב אחר תשלומי המשכנתא ולנצל את מצב השוק כאשר הוא משתנה לטובה ולמחזר את המשכנתא. מכאן אנו מגיעים לשאלה איך ניתן לחסוך אלפי שקלים בתשלומי הביטוח עד סוף המשכנתא? אז רצוי לבצע בדיקה חוזרת של הביטוח שלנו על מנת לראות אם יש מצב להוריד עלויות ולשלם פחות על ביטוח הנכס שעשינו עבור המשכנתא שלנו. כאשר אתם מגיעים לבנק לקחת משכנתא הבנק מחייב אתכם לבטח את הנכס. חלקכם עשה סקר שוק והלך על התשלום הנמוך וחלקכם פשוט רכשו ביטוח דרך הבנק או החברה שנתנה את ההצעה הראשונה עבורכם. אז לא משנה באיזו דרך ביצעתם את הביטוח, זה הזמן לבדוק עלויות מחדש ולבחון האם יש מצב להוריד את ההחזר החודשי. אז איך עושים את זה? כמה טיפים להוזלת עלויות ביטוח המשכנתא:
בביטוח נכס, אין הרבה מה לחסוך, בגלל שמחיר ביטוח הנכס די קבוע לאורך השנים. אבל גם פה נותנים הנחות בשנים הראשונות וסביר להניח ששנים אלו עברו כבר ולכן רצוי לעשות סקר כל תקופה על מנת לבדוק אם אפשר להוריד עלויות. יחד עם זאת, ישנם מספר דברים שניתן לשפר בבדיקה כגון כיסוי צד ג' אם קיים בביטוח הנוכחי ונזקים ואת סכום הביטוח עצמו. זכרו! אם תקפידו לבצע סקר שוק כל תקופה מסוימת במשכנתא שלכם (בין אם בחברה הקיימת ובין אם בחברה חדשה), רובכם תופתעו לגלות שתוכלו להוריד עשרות שקלים מהמחיר החודשי, שמסתכמים לאלפי שקלים בסופו של דבר ואפילו יותר.
נקודה נוספת ואחרונה אך סופר חשובה שצריך לדעת היא: מתי לעשות את ביטוח המשכנתא? בביטוח נכס, הבנק מחייב אותנו לבטח מהיום שבו לוקחים את המשכנתא ולא משנה כמה משכתם בפועל, זאת אומרת שאם נניח לקחתם משכנתא של מיליון ₪ ומשכתם רק 400,000 ₪ הבנק מחייב לבטח ביטוח נכס מלא. אם מדובר ברכישה מקבלן, בזמן הבנייה הקבלן הוא זה שמבטח את הנכס ולכן רק כאשר תקבלו את המפתחות לדירה הבנק יחייב אתכם לבטח.
מקווה שמאמר זה עזר לכם קצת לסדר את הראש , כל שנותר הוא לאחל כמובן בריאות טובה ושלא נצטרך לעולם להפעיל את הביטוח :)
